现实生活中，有人将信用卡借给他人使用，一旦实际用款人逾期不还，产生的还款责任、征信受损等后果都将由“信用出借人”承担。近日，北京市第一中级人民法院审理了一起因“信用外借”引发的民事和刑事纠纷，清晰地展现了此类行为的法律后果。

　　基本案情

　　崔某通过朋友认识朱某，朱某表示其可以帮助崔某提升信用卡额度，且其有用款需求。崔某遂将自己名下的信用卡交给朱某使用，并约定谁刷卡用钱谁还清账单。2024年12月，崔某发现朱某使用信用卡后未按期还款，银行从案涉信用卡绑定的崔某名下的借记卡中自动扣款。崔某遂联系朱某，朱某才告知崔某，其早已将案涉信用卡转交给自己的另一个朋友宗某使用。

　　随后，崔某通过微信向朱某、宗某催款，要求二人偿还自动扣款的46759元，其间，宗某通过朱某及直接向崔某偿还共计18838元。之后因朱某、宗某一直未归还案涉信用卡，亦不偿还剩余欠款，并且宗某失联，故崔某自行偿还信用卡剩余欠款及罚息30267.71元（其中还款本金为29952.7元）并销卡。崔某诉至法院，要求朱某、宗某偿还信用卡欠款及利息。

　　审理裁判

　　法院经审理后认为，持卡人将信用卡出借给借用人，实际是允许借用人通过信用卡进行融资消费，但信用卡额度范围内的资金不是持卡人的自有资金，持卡人与借用人实际上属于套取金融机构贷款转贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。崔某将其名下信用卡给朱某使用，双方之间形成的民间借贷合同无效。民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

　　法院认为，朱某将信用卡转交宗某使用未经过崔某同意，则朱某应对宗某的行为承担后果，赔偿崔某相应损失。对于赔偿范围,银行从崔某借记卡中自动还款扣划46759元，宗某在微信中表示同意偿还崔某上述被扣划的欠款，宗某自愿加入债务，应在其同意的范围内与朱某一起向崔某承担连带清偿责任。宗某已偿还崔某18838元，则朱某、宗某还应连带偿还崔某剩余27921元。对于崔某自行清偿的信用卡欠款本金29952.7元，现无证据表明宗某同意偿还崔某，故应由朱某偿还。

　　最终，法院判决朱某、宗某连带偿还崔某27921元并给付逾期利息，朱某偿还崔某29952.7元。

　　以案说法

　　法官认为，崔某将信用卡给他人使用，违反了《支付结算办法》等规定，妨害国家金融管理秩序。出借信用卡后，持卡人仍是信用卡的还款主体，当实际用卡人不能偿还时，持卡人必将承担还款责任和信用风险。并且，信用卡内的信用额度是金融机构基于持卡人信誉发放的信贷资金，并非持卡人自有资金。由此，持卡人以民间借贷为由提起诉讼，要求实际用卡人返还借款时，会因套取金融机构贷款转贷而认定借款合同无效，仅支持偿还本金和较低标准的资金占用利息，其他利息及罚息等仍然需要持卡人自行承担。

　　法官提示，当持卡人把信用卡借给他人使用时，至少面临三重风险：

　　一是用款人的还款能力存在风险。用款人可能失业、失信，甚至再将信用卡转借给更不可控的第三人。一旦转借链条上的任何一环断裂，持卡人都将承担最终的还款责任。

　　二是个人征信记录存在异常的风险。逾期还款的信息会被如实报送至中国人民银行征信中心，并在信用报告中保留五年，可能影响后续申请贷款。

　　三是存在刑事犯罪的风险。如果实际用卡人恶意透支、套现牟利，甚至用于违法犯罪活动，持卡人将不仅面临财产损失，还可能因涉嫌信用卡诈骗罪、妨害信用卡管理罪等被追究刑事责任。

　　（光明网记者孙满桃整理 供稿：北京一中院审管办 吴炜佳）