虚构交易擅自改变信用卡消费信贷功能 五人开发信用卡套现App被判非法经营罪

　　本报记者　丁国锋

　　本报通讯员 孙鑫鑫 左飞

　　一款名为“海草生活”的移动收款App，打着“小微商户收款神器”的旗号，实则为信用卡非法套现工具，总交易流水为91亿余元。近日，经江苏省灌南县人民检察院提起公诉，主犯吕某良因犯非法经营罪，被法院判处有期徒刑五年六个月，并处罚金600万元。

　　2019年1月，吕某良、詹某某与上海银生宝公司（另案处理）合作开发具有虚拟交易功能的“海草生活”App，为用户提供信用卡套现服务，并以收取手续费的方式非法牟利。银生宝公司提供第三方支付通道和支付牌照，吕某良与弟弟吕某文负责技术开发、运营与维护，詹某某负责市场推广与发展代理。

　　经过多次内测，2021年4月，“海草生活”App正式上线。用户绑定个人身份证、储蓄卡以及储蓄卡的预留手机号，通过人脸识别认证，即可成为注册用户。在App内点击“收付款”，输入金额，选择已绑定的信用卡作为支付账户，App后台会自动匹配提前导入的商户信息，以虚拟交易形式完成信用卡刷卡消费。扣除一定比例手续费后，消费金额在10秒左右便自动返还至用户绑定的储蓄卡，实现快速提现。

　　吕某良等人还同步推出代理端“海草展业”App，通过分层佣金机制发展7000多名代理，代理费率一般在0.45%至0.53%不等。吕某良等人在“海草生活”App首页面标注“银生宝旗下”字样，吸引一些人看到信息后主动联系银生宝400电话咨询代理事宜，廖某便是通过这种方式成为代理的。

　　2023年6月，因银生宝内部经营问题导致支付通道关闭。吕某良随即联系到拥有第三方支付通道资源的唐某忠，由唐某忠将其代理的支付通道接入“海草生活”App后台。截至案发，“海草生活”App后台用户已达3.7万余人，总交易流水为91亿余元。2024年7月，该案移交灌南县检察院审查起诉。

　　检察机关经审查发现，平台商户数据并非商户自己注册，均为后端直接导入，并不存在真实交易，所有功能均服务于虚构交易套现。

　　“App除了收付款功能，扫一扫、话费充值、海草商城、信用卡申请、保险等功能都不能使用，所谓的交易就是将用户的信用卡资金划转到用户本人的储蓄卡内，属于完全脱离真实交易场景的虚构交易。”灌南县检察院检察官张慧说。

　　灌南县检察院专门召开检察官联席会议，明确第三方支付资质不等同于合法化虚构交易。“我们判断是否构成非法经营，主要看经营的内容。第三方支付公司虽然具有支付牌照，但是不可以从事非法资金支付结算，也并不能将虚构交易合法化，所以说吕某良等人的行为是非法经营行为。”灌南县检察院检察长魏震介绍，通过虚构交易，擅自改变信用卡消费信贷功能，把它转变为现金贷款，使得发卡机构无法准确判断持卡人的资信状况和资金用途，违反了相关规定。

　　2024年10月，灌南县检察院依法以非法经营罪对吕某良、詹某某、唐某忠、廖某、吕某文5人提起公诉。法院经审理，全部采纳了检察机关提出的量刑建议，对吕某良作出上述判决。同时结合立功、坦白、认罪认罚、退赃等量刑情节，以非法经营罪判处詹某某、唐某忠、廖某、吕某文4人有期徒刑两年六个月至三年，均适用缓刑，各并处罚金30万元至300万元。

　　针对办案中发现的第三方支付和信用卡支付监管漏洞，检察机关及时提醒信用卡发卡银行、相关金融机构，堵塞信用卡违法套现漏洞，共同维护金融市场秩序。