办小额贷却背上巨额债，谁动了我的“身份”

　　法律专业人士建议，个人应增强信息保护意识，银行应提升自身防护能力和大数据识别能力

　　阅读提示

　　近年来，冒用他人身份信息恶意办理贷款、信用卡的情况不时见诸报端。法律专业人士认为，一方面与公民个人信息保护意识不强有关，另一方面是由于一些金融机构办理业务时未严格落实身份核验要求。

　　“没签过贷款合同，没见到过钱”，辽宁锦州的老王却被要求偿还79万元贷款，以及近8万元利息和逾期罚息，原因为何？近期，北京金融法院审理了一起冒用他人身份办理贷款，导致被冒用者背上巨额债务的案件。

　　50多岁的老王曾在网上找人帮忙办理5万元左右的贷款。但没想到别人一番操作，老王不仅成了锦州某医药贸易公司的“股东”，还与银行签订了一份为期3个月、本金80万元的借款合同。由于老王未按时还款付息，被银行诉至法院。案件经过二审，真相浮出水面，老王才终于摆脱债务陷阱。

　　近年来，冒用他人身份信息恶意办理贷款、信用卡的情况不时见诸报端。法律专业人士认为，这类情况的出现一方面与公民个人信息保护意识不强有关，另一方面是由于一些金融机构办理业务时未严格落实身份核验要求。

　　个人信息泄露带来的金融风险

　　2022年1月15日，临近春节时，老王突然收到法院的一纸传票：“王某某，因金融借款合同一案，请您于2022年2月8日在线出庭应诉。”法庭上，银行诉称，老王作为某医药贸易公司“股东”与该行签订了一份借款合同，本息合计近87万元。

　　老王却表示，自己从未听说过该医药公司，更别提是该公司的“股东”了，也未与银行签过借款合同。不过，老王回想起，自己曾在网上找人办理小额贷款，按对方要求办理了该银行的卡，并开通了电子银行，后来他还将卡、验密设备及身份证一并托人捎给这位办理者。

　　老王表示，自己从始至终没收到过任何贷款，但面对银行出具的贷款合同、身份证影像等证据，他一时百口莫辩。最终，一审法院判决老王败诉，他要向银行偿还这笔巨额贷款和利息。

　　北京泽亨律师事务所律师李红枝在接受《工人日报》记者采访时表示，姓名、身份证号、家庭住址联系方式等个人身份信息，收入、不动产、车辆、纳税额、公积金缴存等个人财产信息，账号、开户行、余额、交易密码、验证码等个人账户信息，以及指纹、面部识别信息等个人生物识别信息都属于个人隐私信息，这些信息的泄漏可能给个人带来金融风险。

　　李红枝说，不法分子可能利用获取的个人信息冒充熟人借款、虚假投资、贷款等，不仅给用户造成财产损失，还可能导致个人信用记录受损，类似事件还导致受害者可能会被牵涉到相关民事和刑事案件中。

　　金融机构应严格落实核验要求

　　对外经济贸易大学法学院副教授、数字经济与法律创新研究中心主任许可表示，之所以出现冒用他人身份信息办理贷款，一方面是个人信息保护意识不足，导致敏感信息泄露，另一方面是金融机构未严格落实相应的核验要求，在管理上存在潜在风险和漏洞。

　　一审败诉后，老王决定上诉。二审时，老王提供了相关证据证明自己对办理案涉贷款未参与、不知情，自己的股东身份也是他人冒充身份签字而来。

　　最终，法院审理发现，老王“签署”的贷款合同载明，该类贷款只能由公司法定代表人申请，而老王仅是公司拥有2%股权的“股东”，既不是该公司的法定代表人，也没有取得该公司授权以法定代表人身份去开展借贷业务，所以老王并不是该借款合同的适格主体。案涉贷款也没有进入老王的账户或与老王有直接关联的账户。

　　法院认为，银行在签订和履行案涉贷款合同中具有明显过错，所以银行与老王之间的借款关系不成立，老王不承担还本付息的合同责任。

　　拿到判决书的那一刻，老王如释重负。

　　牟某也曾经历过个人信息被冒用的情况。2018年底，牟某前往一银行办理申请贷款事宜，却被工作人员告知因其未及时清偿信用卡内的欠款，已在中国人民银行征信中心产生违约不良记录，无法申请贷款。

　　经查询，牟某发现有人盗用其信息在另一家银行办理了一张信用卡，且额度已用尽。牟某通过起诉银行，并对信用卡申请表签名处笔迹进行鉴定，以及提供劳动合同、房产证等材料证明，最终牟某的征信不良记录才得以消除。

　　在便利性和合规安全性间找到平衡

　　经济学者盘和林告诉记者，个人信息流失导致的冒用情况多发生于小型金融机构，主要是合规监管未覆盖导致违规情况的发生。“可能也有一些业务员，为了完成任务冒用私人信息。”

　　对此，盘和林建议，要完善金融机构内部的合规化管理流程，按规矩办事。在信息收集方面金融机构也要在便利性和合规安全性之间找到平衡。此外，金融机构还应担起责任，建立完善的内部信息管理机制，比如要求调用信息的人必须留痕，以技术手段加强信息安全保护。

　　李红枝直言，在金融领域，个人信息被盗用、滥用的渠道纷繁复杂，包括但不限于：不法分子通过伪造官方网站、发送虚假邮件或短信，以客服、招聘、婚恋为借口采集消费者发音、面部信息等方式诱骗消费者输入个人信息；个人在公共场所使用不安全的公共Wi-Fi 进行金融交易，点击来源不明的网址，下载并安装来源不明的软件或应用等导致信息被盗等。

　　“冒用滥用他人个人信息，属于身份盗窃，或涉及侵犯公民个人信息罪，受到民事和刑事责任处罚。为避免个人信息被冒用、滥用，个人也应增强信息保护意识。”李红枝举例说，遇到要求提供个人信息的请求时，务必核实对方身份和信息的真实性；金融交易时应使用安全可靠的网络；在授权第三方应用访问个人金融信息时，务必了解其权限范围和用途，避免无限大授权。

　　随着银行的线上转型，传统的线下核验方式逐渐被线上低成本、快捷的方式替代。许可建议，银行应提升自身防护能力和大数据识别能力，堵住程序和系统漏洞。（记者 陶稳）